二、地方金融監(jiān)管條例中的金融消費者權(quán)益保護

據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，河北省、天津市、四川省、上海市等地的地方金融監(jiān)督管理條例均在2021年之前就開始施行。

針對金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)措施，《河北省地方金融監(jiān)督管理條例》主要是對金融營銷廣告的相關(guān)規(guī)定。條例指出，任何單位和個人不得以廣告、公開勸誘或者變相公開宣傳的方式，向社會不特定對象或者超出法律規(guī)定數(shù)量的特定對象承諾或者變相承諾，對投資收益或者投資效果作出保本、高收益或者無風險等保證。廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布金融類廣告，應當依法查驗發(fā)布企業(yè)的業(yè)務資質(zhì)和相關(guān)證明文件，核對廣告內(nèi)容，不得發(fā)布涉嫌非法集資、金融詐騙以及虛假廣告的宣傳報道。

《天津市地方金融監(jiān)督管理條例》、《四川省地方金融監(jiān)督管理條例》均在2019年7月1日正式實施。兩者都強調(diào)，地方金融組織應當建立健全金融消費者和投資者適當性制度，將合適的金融產(chǎn)品和服務推介給適當?shù)南�費者和投資者。此外，四川省還要求，地方金融組織在提供金融產(chǎn)品和服務時，應當以顯著方式和通俗易懂的語言文字如實披露可能影響其決策的信息，充分提示風險。

《上海市地方金融監(jiān)督管理條例》主要對于金融產(chǎn)品的風險提示以及爭議處理進行了相關(guān)規(guī)定。條例要求，地方金融組織應當向金融消費者和投資者如實、充分揭示金融產(chǎn)品或者服務的風險，開展投資適當性教育，不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，依法保障金融消費者和投資者的財產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)和自主選擇權(quán)等合法權(quán)益。地方金融組織應當建立方便快捷的爭議處理機制，完善投訴處理程序，及時處理與金融消費者和投資者的爭議。

2021年之后，《北京市地方金融監(jiān)督管理條例》正式施行；今年1月1日起，《貴州省地方金融監(jiān)督管理條例》開始施行。2021年底，中國人民銀行正式發(fā)布了《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》。

1、央行：地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）

2021年12月31日，中國人民銀行正式發(fā)布了《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》，回應了近些年較為突出的地方金融機構(gòu)創(chuàng)新中的問題，在中央與地方的金融監(jiān)管權(quán)力分配上給出了更為細致的界分。

《征求意見稿》按照“中央統(tǒng)一規(guī)則、地方實施監(jiān)管，誰審批、誰監(jiān)管、誰擔責”的原則，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強化地方金融風險防范化解和處置。原先游離于金融監(jiān)管之外的“7＋4”類金融組織將被全面納入金融監(jiān)管�！�7”指的是小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司；“4”則指的是地方各類交易場所、開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社、投資公司、社會眾籌機構(gòu)。

《征求意見稿》顯示，國務院金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機制加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，促進中央與地方在金融監(jiān)督管理、風險處置、信息共享和金融消費者權(quán)益保護等方面的協(xié)作。省級人民政府建立地方政府金融工作議事協(xié)調(diào)機制，履行屬地金融監(jiān)督管理職責，負責地方金融風險防范處置。兩個機制應當加強協(xié)調(diào)，形成合力。

2、北京市地方金融監(jiān)督管理條例：必要時簽署風險提示書

2021年7月1日起，《北京市地方金融監(jiān)督管理條例》開始施行。該條例提出，地方金融組織應當依法合規(guī)經(jīng)營，履行誠信義務，尊重并保障金融消費者的財產(chǎn)安全、知情、自主選擇、公平交易、信息保護等權(quán)益；嚴守金融風險底線，承擔防范和處置本組織金融風險的主體責任。

條例第二十條強調(diào)，地方金融組織向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者服務，應當了解金融消費者的風險承受能力，如實、充分提示可能影響金融消費者決策的信息、金融產(chǎn)品或者金融服務的性質(zhì)和風險，必要時簽署風險提示書，依法保障金融消費者知情、自主選擇等權(quán)益。

同時，條例第二十一條明確，地方金融組織應當進行合法、合理的營銷宣傳，不得超越經(jīng)營范圍或者采用虛假、欺詐、隱瞞、引人誤解等方式開展營銷宣傳。

對于違反上述要求，未依法保障金融消費者知情、自主選擇等權(quán)益的行為，未按規(guī)定開展營銷宣傳的，市地方金融監(jiān)督管理部門可以對地方金融組織采取責令限期改正，沒收違法所得，罰款等處罰措施；逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓；情節(jié)嚴重的，甚至可以吊銷其經(jīng)營許可證或者其他審批文件。

3、貴州省地方金融監(jiān)督管理條例：金融產(chǎn)品應充分提示風險

2022年1月1日起，《貴州省地方金融監(jiān)督管理條例》開始施行。該條例提出，地方金融組織應當建立健全金融消費者權(quán)益保護制度，在金融產(chǎn)品或者服務的設(shè)計開發(fā)、營銷推介及售后管理等各個業(yè)務環(huán)節(jié)保護金融消費者權(quán)益，不得排除或者限制金融消費者自主選擇金融產(chǎn)品或者服務的權(quán)利，不得挪用、非法占用金融消費者資金及其他資產(chǎn)。

該條例還要求，地方金融組織應當建立健全投資者適當性制度，將合適的金融產(chǎn)品或者服務推介給適當?shù)耐顿Y者，告知或者披露的信息應當真實、準確、完整，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏，語言應當通俗易懂并充分提示風險。地方金融組織應當建立方便快捷的爭議處理機制，完善投訴處理程序，及時處理與金融消費者和投資者的爭議。

此外，還有部分省市正在加快出臺地方金融監(jiān)督管理條例。據(jù)福建省人大常委會辦公廳消息，今年福建省將加強經(jīng)濟領(lǐng)域立法，地方金融監(jiān)督管理條例等法規(guī)在列；海南省也在金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃中提出，加快出臺地方金融監(jiān)督管理條例等金融配套法規(guī)；另外，《重慶市地方金融監(jiān)督管理條例》也已納入立法調(diào)研。

三、個人金融信息安全：需要更專門地保護

個人金融信息與金融消費者的權(quán)益息息相關(guān)。數(shù)字經(jīng)濟時代，個人金融信息保護也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，信息泄露、數(shù)據(jù)壟斷、生物認證信息被大量采集等問題不斷爆出，并引起社會的廣泛關(guān)注。因此，從監(jiān)管和法律的角度強化個人金融信息保護，嚴防個人金融信息的泄露、篡改和濫用，十分必要。

中國對個人金融信息的保護自2007年開始，中國人民銀行陸續(xù)通過《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等文件，逐步確立了個人信息收集范圍、利用原則等要求。2011年，《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》明確規(guī)定“個人金融信息”的概念和基本使用原則。2016年，《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》對個人金融信息保護作了較為全面的規(guī)定。2019年10月，中國人民銀行向部分銀行下發(fā)了《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》初稿，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

2020年11月1日，修訂后的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》施行，其中明確，銀行、支付機構(gòu)不得收集與業(yè)務無關(guān)的消費者金融信息，不得采取不正當方式收集消費者金融信息，不得變相強制收集消費者金融信息；銀行、支付機構(gòu)收集消費者金融信息用于營銷、用戶體驗改進或者市場調(diào)查的，應當以適當方式供金融消費者自主選擇是否同意。

2021年8月20日，我國首部個人信息保護法——《中華人民共和國個人信息保護法》出爐，并自2021年11月1日起施行。該法將金融賬戶、行蹤軌跡等信息列為“敏感個人信息”，推動了個人金融信息保護邁入新階段。

個人信息保護法規(guī)定，只有在具有特定的目的和充分的必要性，并采取嚴格保護措施的情形下，個人信息處理者方可處理敏感個人信息。處理敏感個人信息應當取得個人的單獨同意；法律、行政法規(guī)規(guī)定處理敏感個人信息應當取得書面同意的，從其規(guī)定。

信用信息定義首次被明確，是《征信業(yè)務管理辦法》的一大亮點。2021年9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，自2022年1月1日起施行�！豆芾磙k法》以征信全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務邊界、加強信息主體權(quán)益保護為重點，是《征信業(yè)管理條例》的配套制度。