來源 | 零壹智庫

【編者按】

金融行業(yè)正處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)，生成式人工智能的突破，特別是大模型能力的顯著提升，成為重要驅(qū)動力。在這一變革中，智能體作為核心載體，推動了金融生產(chǎn)力的顯著變革。

大模型作為新一代人工智能的基石，為金融行業(yè)的智能化提供了強(qiáng)大的技術(shù)底座。它們憑借海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練，具備卓越的自然語言理解、生成和推理能力，能夠處理復(fù)雜文本、進(jìn)行邏輯分析并生成高質(zhì)量內(nèi)容，顯著降低了開發(fā)和應(yīng)用的門檻，是金融智能化的“基建”。

如果說大模型是“大腦”，那么智能體就是將這個“大腦”的認(rèn)知能力轉(zhuǎn)化為具體金融業(yè)務(wù)執(zhí)行力的“身體”和“行動者”。金融智能體通過其獨(dú)特的“感知-推理-規(guī)劃-執(zhí)行-進(jìn)化”閉環(huán)機(jī)制，成為連接大模型與現(xiàn)實金融世界的橋梁。

它能夠自主感知外部環(huán)境，進(jìn)行推理和決策，規(guī)劃復(fù)雜任務(wù)的執(zhí)行路徑，并調(diào)用外部工具（API、系統(tǒng)接口、金融模型）來完成具體操作，甚至根據(jù)執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行學(xué)習(xí)優(yōu)化。智能體的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒋竽Ｐ偷哪芰φ嬲�落地到�?fù)雜的業(yè)務(wù)流程中，實現(xiàn)從單點(diǎn)智能到流程智能、決策智能的飛躍。

本文節(jié)選自《2025金融智能體深度應(yīng)用報告》，該報告為螞蟻數(shù)科與零壹智庫聯(lián)合發(fā)布。點(diǎn)擊文末閱讀原文可下載完整版PDF報告。

 01 

浪潮涌起：金融智能體應(yīng)用現(xiàn)狀

金融智能體作為大模型技術(shù)的進(jìn)階，正重塑國內(nèi)金融行業(yè)格局。它突破大模型僅具備語言理解生成的局限，通過感知、規(guī)劃、記憶和行動能力形成閉環(huán)反饋系統(tǒng)，實現(xiàn)從“被動問答”到“主動決策”的跨越。

當(dāng)前，智能體的金融業(yè)務(wù)場景以“金融業(yè)務(wù)RPA（Robotic Process Automation）”為主，在客服、風(fēng)控等場景實現(xiàn)規(guī)則化任務(wù)自動化，但受基座模型能力、思維鏈技術(shù)等限制，尚未實現(xiàn)完全自主工作。

不過，隨著DeepSeek-V3等大模型迭代、螞蟻AgentUniverse等平臺開源，以及算力成本下降，智能體在投研分析、量化交易等復(fù)雜場景的多智能體協(xié)同應(yīng)用逐步展開，正從單一工具向全業(yè)務(wù)鏈智能化解決方案演進(jìn)。

1、單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用并存

當(dāng)前金融智能體應(yīng)用中，單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用并存。

單智能體通過結(jié)合智能體應(yīng)用框架，在信貸審批、客戶服務(wù)、文檔審批等具有一定規(guī)劃要求但業(yè)務(wù)復(fù)雜度不高的業(yè)務(wù)中優(yōu)化大模型表現(xiàn)，如某省農(nóng)商行金融垂直智能體實現(xiàn)貸款面簽自動化率達(dá)90%。

多智能體系統(tǒng)則像是一個虛擬職場，每個智能體都有自己專長的特定領(lǐng)域，并統(tǒng)一受“協(xié)調(diào)智能體”調(diào)用，從而使得多智能體系統(tǒng)能夠與人類一樣，具備行動規(guī)劃、使用工具執(zhí)行規(guī)劃、與其他智能體及人員合作、邊實踐邊學(xué)習(xí)以自我改進(jìn)的能力。在量化金融與投資分析、金融異常檢測等高規(guī)劃要求場景中發(fā)揮作用。

如某智能投顧平臺利用多智能體協(xié)同技術(shù)為用戶提供個性化投資建議，通過收集用戶信息、推薦投資組合、實時監(jiān)控市場動態(tài)并調(diào)整，提升用戶體驗和投資回報率。

多智能體還具有適用于復(fù)雜動態(tài)金融環(huán)境、提升整體輸出穩(wěn)定性和提高復(fù)雜任務(wù)處理效率與適應(yīng)性等優(yōu)勢，但對技術(shù)架構(gòu)、算力等要求更高。

2、智能體應(yīng)用聚焦金融核心場景并逐步深化

智能體在金融領(lǐng)域的應(yīng)用聚焦核心場景并不斷深化。

在客戶服務(wù)方面，工商銀行“工小智”、招商銀行“招小寶”等智能客服通過自然語言處理等技術(shù)提升回答準(zhǔn)確率、降低人工坐席壓力，美國銀行Erica、摩根大通 COiN 等也在海外展現(xiàn)類似價值。

智能投顧類智能體賦能財富管理，如工商銀行“AI 投顧” 平臺結(jié)合大模型和行為畫像生成個性化資產(chǎn)配置建議，高盛Marcus Invest 機(jī)器人顧問為中產(chǎn)客戶提供投資建議。

風(fēng)險管理與欺詐檢測智能體成為關(guān)鍵方向，花旗銀行與Feedzai合作的系統(tǒng)、中國農(nóng)業(yè)銀行反電詐平臺均提升了風(fēng)險識別精度與速度。

此外，運(yùn)營類、合規(guī)與審計類、培訓(xùn)與知識管理類智能體也在銀行內(nèi)部加速部署，多智能體協(xié)同在企業(yè)開戶或信貸等復(fù)雜業(yè)務(wù)流程中逐步落地。

3、技術(shù)底座與金融場景深度耦合的專業(yè)化架構(gòu)逐漸形成

國內(nèi)金融智能體形成“大模型 + 多技術(shù)融合”的特色技術(shù)路線。

底層依托LangChain、AutoGPT 、螞蟻 AgentUniverse等多智能體框架，結(jié)合 DeepSeek-V3 等大模型的金融垂類微調(diào)，實現(xiàn)“感知—規(guī)劃—記憶—行動”閉環(huán)；

中層通過RAG（檢索增強(qiáng)生成）技術(shù)整合產(chǎn)品知識庫、投研觀點(diǎn)庫等異構(gòu)數(shù)據(jù)，如天府絳溪實驗室的投資助理智能體能將初步研究時間壓縮80%，行業(yè)分析精準(zhǔn)度突破95%，并推動投資決策效率躍升70%；

上層通過 PEER 協(xié)作模式（如支小助的計劃—執(zhí)行—表達(dá)—評價循環(huán)）實現(xiàn)復(fù)雜任務(wù)拆解。隨著人工智能與金融的深度融合，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景不斷拓展，從信貸管理到風(fēng)險防控，再到承保核賠以及信息披露審核等，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了有力支持。

同時，區(qū)塊鏈、隱私計算等新技術(shù)的運(yùn)用，進(jìn)一步推動了金融數(shù)據(jù)安全與合規(guī)應(yīng)用，進(jìn)一步推動了金融監(jiān)管領(lǐng)域的數(shù)字化與智能化發(fā)展。模型安全平臺與合規(guī)引擎的集成，確保智能體在金融數(shù)據(jù)脫敏、監(jiān)管合規(guī)等方面的落地可行性。

 02 

螞蟻數(shù)科100+金融智能體深度業(yè)務(wù)場景

在金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的浪潮中，螞蟻數(shù)科憑借深厚的技術(shù)積累與行業(yè)洞察，構(gòu)建起覆蓋財富管理、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)分析等核心領(lǐng)域的金融智能體矩陣，依托Agentar金融智能體開發(fā)平臺、AI大模型服務(wù)網(wǎng)關(guān)等全棧技術(shù)體系，推動智能體解決方案在銀行、保險、證券等多元金融場景落地生根。

螞蟻數(shù)科金融智能體的強(qiáng)大能力，最終體現(xiàn)在其對金融業(yè)務(wù)全價值鏈的廣泛滲透與深度賦能。其超過100個的深度業(yè)務(wù)場景，不僅展示了技術(shù)的廣度，更彰顯了對金融業(yè)務(wù)理解的深度。

這些場景系統(tǒng)性地覆蓋了從外部客戶服務(wù)到內(nèi)部運(yùn)營管理，從精準(zhǔn)營銷到嚴(yán)密風(fēng)控的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本章將對這些豐富的業(yè)務(wù)場景進(jìn)行全景式解析，以揭示金融智能體如何重塑金融服務(wù)的生產(chǎn)與消費(fèi)范式。

1、垂直行業(yè)分布

（1）銀行板塊

· 在客戶服務(wù)側(cè)，AI原生手機(jī)銀行提供賬戶管理、信用卡還款、情感陪伴等智能化功能，同時通過適老關(guān)懷提升普惠金融體驗；

· 在經(jīng)營分析中，智能助手可自動生成分支行報告、挖掘商機(jī)，賦能精細(xì)化管理；

· 零售業(yè)務(wù)場景下，從實時行情問答到客群智能推品，從持倉解讀到投資決策輔助，全面升級財富管理服務(wù)；

· 信貸風(fēng)控環(huán)節(jié)則通過AI盡調(diào)報告生成、智能審核、風(fēng)險預(yù)警等工具，實現(xiàn)全流程自動化與精準(zhǔn)防控；

· 營銷助手和通用助手進(jìn)一步優(yōu)化客戶觸達(dá)與內(nèi)部協(xié)同效率，推動銀行業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)驅(qū)動范式轉(zhuǎn)型。

表1  螞蟻數(shù)科銀行板塊智能體深度業(yè)務(wù)場景詳表

（2）證券板塊

· 在投資研究領(lǐng)域，智能體可輔助生成研報框架、總結(jié)路演要點(diǎn)，并快速分析市場事件影響；

· 投資顧問場景下，通過初選投顧方案、預(yù)處理理財產(chǎn)品問答，提升服務(wù)響應(yīng)速度；

· 風(fēng)險控制模塊聚焦客戶流失預(yù)警，而合規(guī)審查則通過合同初審、交易存證等功能降低合規(guī)風(fēng)險；

· 通過智能運(yùn)營工具，如信披報告初審、營銷物料合規(guī)提示等，進(jìn)一步優(yōu)化中后臺效率，助力券商實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷性與合規(guī)性的平衡。

表2  螞蟻數(shù)科證券板塊智能體深度業(yè)務(wù)場景詳表

（3）保險板塊

· 在產(chǎn)品及客戶服務(wù)中，智能體賦能代理人助手、個性化方案推薦及投訴根因分析，提升銷售轉(zhuǎn)化與用戶體驗；

· 承保管理環(huán)節(jié)通過自動報價、核單及風(fēng)勘報告生成，顯著縮短業(yè)務(wù)周期；

· 理賠服務(wù)依托智能定責(zé)定損、反欺詐技術(shù)，實現(xiàn)車險、健康險等多險種的高效處理；

· 合規(guī)與監(jiān)管模塊提供稽核檢查、政策摘要生成等工具，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性；

· 此外，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實現(xiàn)保險數(shù)據(jù)的智能分級分類，為精細(xì)化運(yùn)營夯實基礎(chǔ)。

表3  螞蟻數(shù)科保險板塊智能體深度業(yè)務(wù)場景詳表

（4）通用板塊

· 安全合規(guī)領(lǐng)域涵蓋內(nèi)容審核、合同審查，筑牢風(fēng)險防線；

· 客戶體驗工具通過標(biāo)簽挖掘與用戶洞察，優(yōu)化交互設(shè)計；

· 智能辦公與智能客服場景下，從工作報告助手到數(shù)字人坐席，全面提效內(nèi)部協(xié)作與客戶響應(yīng)；

· 智能陪練和智能研發(fā)模塊提供交互式培訓(xùn)、AI編程輔助等功能，加速人才與技術(shù)創(chuàng)新；

· 智能用數(shù)則通過領(lǐng)導(dǎo)駕駛艙、問數(shù)助手等，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為決策洞察，賦能企業(yè)智能化升級。

表4  螞蟻數(shù)科通用板塊智能體深度業(yè)務(wù)場景詳表

2、業(yè)務(wù)鏈條解析

（1）客戶服務(wù)場景——重塑體驗，提升效率

在直接面向客戶的服務(wù)層面，智能體致力于解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的服務(wù)時間有限、響應(yīng)不及時、體驗同質(zhì)化等核心痛點(diǎn)。通過提供7x24小時在線的智能化服務(wù)，不僅極大地提升了服務(wù)效率與可得性，更能通過深度個性化，重塑客戶體驗，增強(qiáng)客戶粘性。

圖1  智能體增強(qiáng)客戶體驗業(yè)務(wù)場景

（2）內(nèi)部運(yùn)營場景——賦能員工，降本增效

金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營涉及大量重復(fù)性、流程化的工作。智能體在此領(lǐng)域的應(yīng)用，旨在將金融從業(yè)者從繁瑣的事務(wù)中解放出來，作為其“智能副駕”，優(yōu)化內(nèi)部流程，顯著降低運(yùn)營成本，使其能專注于更高價值的專業(yè)性工作。

圖2  智能體提升內(nèi)部效率業(yè)務(wù)場景

（3）營銷與銷售場景——精準(zhǔn)觸達(dá)，提升轉(zhuǎn)化

在營銷與銷售環(huán)節(jié)，智能體通過強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和內(nèi)容生成能力，幫助金融機(jī)構(gòu)從“大海撈針”式的傳統(tǒng)營銷，轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;精準(zhǔn)滴灌”式的智慧營銷。其核心價值在于深度洞察客戶，實現(xiàn)個性化觸達(dá)，從而最大化營銷投入產(chǎn)出比（ROI）。

圖3  智能體促進(jìn)金融銷售業(yè)務(wù)場景

（4）風(fēng)險管理場景——智能預(yù)警，防范未然

風(fēng)險管理是金融行業(yè)的生命線。智能體能夠處理和分析比傳統(tǒng)規(guī)則引擎更復(fù)雜、更海量的數(shù)據(jù)，從而在風(fēng)險發(fā)生前進(jìn)行更早、更準(zhǔn)確的識別與預(yù)警。其應(yīng)用旨在將風(fēng)控從事后補(bǔ)救，向事中攔截和事前防范的范式遷移。

圖4  智能體風(fēng)險管理業(yè)務(wù)場景

（5）產(chǎn)品創(chuàng)新場景——洞察需求，加速研發(fā)

在快速變化的市場中，產(chǎn)品創(chuàng)新能力是金融機(jī)構(gòu)保持競爭力的關(guān)鍵。智能體通過對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（如用戶反饋、社交媒體討論、市場研究報告）的深度分析，能夠幫助產(chǎn)品團(tuán)隊更敏銳地洞察客戶需求和市場空白，從而加速產(chǎn)品研發(fā)迭代周期。

圖5  智能體回憶產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景

（6）決策支持場景——數(shù)據(jù)驅(qū)動，輔助管理

對于金融機(jī)構(gòu)的管理層而言，及時、準(zhǔn)確、有洞察的數(shù)據(jù)是科學(xué)決策的基礎(chǔ)。智能體能夠扮演高級數(shù)據(jù)分析師的角色，對復(fù)雜的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，并以自然語言的形式呈現(xiàn)核心洞察，從而為戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)調(diào)整等高層決策提供有力支持。

圖6  智能體在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用

 03 

金融智能體驅(qū)動的未來已來

從行業(yè)實踐看，國內(nèi)金融智能體已形成單智能體與多智能體協(xié)同應(yīng)用、核心場景深度滲透、技術(shù)與場景專業(yè)化耦合的發(fā)展格局，螞蟻數(shù)科等機(jī)構(gòu)通過全棧技術(shù)體系與 100 + 場景的規(guī)�；�落地，驗證了智能體在提升效率、優(yōu)化體驗、創(chuàng)新模式等方面的顯著價值。

作為核心驅(qū)動力，金融智能體將催生全新的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)險控制體系，深刻改變金融行業(yè)的競爭格局和生態(tài)。

1、個性化與嵌入式金融服務(wù)

智能體憑借其對海量數(shù)據(jù)的感知和分析能力，能夠更精準(zhǔn)地理解用戶需求、預(yù)測其行為模式，從而實現(xiàn)實時、動態(tài)、高度個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦，包括定制化理財規(guī)劃、保險方案設(shè)計、信貸產(chǎn)品匹配等。

同時，智能體能夠?qū)⒔鹑诜��?wù)無縫地嵌入到各種生活、消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)場景中（嵌入式金融），更好地貼近用戶的個性化需求，讓金融服務(wù)無感可用。Kieran Garvey 和世界經(jīng)濟(jì)論壇強(qiáng)調(diào)，智能體將是推動個性化金融服務(wù)和普惠金融的關(guān)鍵力量。

2、智能化產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新

智能體能夠輔助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更高效的市場分析、競爭情報收集和用戶畫像構(gòu)建，加速金融產(chǎn)品的設(shè)計和迭代周期。例如，智能體可以自動化生成金融合同草稿、分析現(xiàn)有條款的潛在風(fēng)險、優(yōu)化產(chǎn)品參數(shù)以滿足特定客戶群需求等。

3、實時、智能的風(fēng)險管理

智能體能夠?qū)�海量、多源的金融交易�?shù)據(jù)、市場信息、社交媒體輿情等進(jìn)行實時監(jiān)控和異常行為識別�；�于強(qiáng)大的推理和決策能力，智能體可以構(gòu)建動態(tài)的風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)更前瞻、更精細(xì)的風(fēng)險控制，例如實時反洗錢（AML）監(jiān)控、交易欺詐檢測、信用風(fēng)險預(yù)警、市場風(fēng)險監(jiān)測等。

英國投資協(xié)會（IA）報告、Kieran Garvey/WEF以及一線銀行AI負(fù)責(zé)人的實踐都印證了智能體在提升風(fēng)控效率和準(zhǔn)確性方面的巨大潛力。

4、全新合規(guī)與監(jiān)管模式

在日益嚴(yán)格的金融監(jiān)管環(huán)境下，智能體能夠輔助甚至部分自主完成復(fù)雜的合規(guī)檢查、法規(guī)解讀、報告生成和審計支持工作，顯著提升合規(guī)管理的效率和準(zhǔn)確性。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身也可以利用智能體技術(shù)提升監(jiān)管效率、實現(xiàn)穿透式監(jiān)管和風(fēng)險畫像，更有效地維護(hù)金融市場穩(wěn)定。

英國金融行為監(jiān)管局（FCA）國際與市場執(zhí)行董事 Sarah Pritchard 表示，F(xiàn)CA支持在安全、責(zé)任、合規(guī)的前提下推動AI創(chuàng)新，并強(qiáng)調(diào)監(jiān)管需要以原則為基礎(chǔ)、突出結(jié)果導(dǎo)向，密切關(guān)注AI對風(fēng)險管理和合規(guī)的影響。

-End-

       原文標(biāo)題 : 智能體正在洞穿100個金融場景