美團(tuán)月付只是敲門磚，心之所向在金融

微博有微博借錢、支付寶有花唄借唄、騰訊微粒貸、今日頭條有放心貸、視頻平臺(tái)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)都有類似的金融業(yè)務(wù)，似乎互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盡頭就是金融，都想成為金融公司。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因在于C端流量變現(xiàn)的主要方式有限。

C端流量變現(xiàn)主要有四種：廣告、電商、游戲和金融。廣告變現(xiàn)沒(méi)有門檻，但利潤(rùn)上升空間有限，比如微博。電商和游戲需要一定的門檻，并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都適合。而金融，不僅不挑客群，而且利潤(rùn)空間極大。

1．心牽夢(mèng)繞的千億金融夢(mèng)

融360曾公開(kāi)數(shù)據(jù)，中國(guó)使用消費(fèi)貸款的人群中，近半數(shù)都是90后，在亞洲同齡人中排名第一。新浪VR的《2019年中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》中顯示，全國(guó)1．75億90后，只有13．4％的年輕人沒(méi)有負(fù)債，負(fù)債率（平均債務(wù)收入比）41．75％。

螞蟻集團(tuán)此前發(fā)布的招股書(shū)顯示，以花唄和借唄為主營(yíng)業(yè)務(wù)的微粒貸科技平臺(tái)，2020年上半年?duì)I收285．86億元，貢獻(xiàn)了螞蟻集團(tuán)近40％的營(yíng)收。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如此大的利潤(rùn)空間是無(wú)法割舍的。對(duì)于美團(tuán)來(lái)說(shuō)，游戲變現(xiàn)渠道太難，廣告渠道變現(xiàn)已經(jīng)沒(méi)有了太大的上升空間，只剩下電商和金融，而想要打通這兩條流量變現(xiàn)渠道，似乎都繞不開(kāi)支付。

支付這個(gè)動(dòng)作包含了用戶的賬戶、購(gòu)買物品、價(jià)格檔位、消費(fèi)頻次等， 同時(shí)也能獲得商家的銷售數(shù)據(jù)，資金占用情況和需求。當(dāng)場(chǎng)景足夠多，數(shù)據(jù)足夠完善后，美團(tuán)就能從支付過(guò)渡到信貸，從保險(xiǎn)到財(cái)富，逐漸實(shí)現(xiàn)千億金融的夢(mèng)想。

2．除了金融收入，掌握支付還能避免受制于人，節(jié)省通道成本。

作為交易型平臺(tái)，用戶在使用支付寶和微信支付時(shí)，美團(tuán)需要向支付寶和微信支付“通道費(fèi)”。王興已經(jīng)不止一次公開(kāi)吐槽“支付寶的費(fèi)率高得不合理”，“微信支付的活躍用戶比支付寶多，手續(xù)費(fèi)也比支付寶便宜”。

現(xiàn)在第三方支付沿用銀聯(lián)清算的分配機(jī)制，不同的行業(yè)不同的企業(yè)有不一樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最高的行業(yè)通道費(fèi)是千分之六。如果美團(tuán)有了自己的支付，便能省下大量的通道費(fèi)。

同時(shí)，有了自己的支付渠道，還能避免數(shù)據(jù)泄露，受制于人。比如京東，雖然取消支付寶的接口會(huì)將大量潛在消費(fèi)者拒之門外，但京東不得不舍棄。美團(tuán)如今的境遇跟京東差不多，阿里近幾年在本地生活上的布局越來(lái)越活躍，美團(tuán)自然要對(duì)其防范。

3．一加一大于二，金融能反哺美團(tuán)的主營(yíng)業(yè)務(wù)

外賣是美團(tuán)的基本盤業(yè)務(wù)，雖然我國(guó)外賣產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模一直在持續(xù)快速增長(zhǎng)，行業(yè)滲透率持續(xù)提升，但外賣用戶群體已經(jīng)趨近上限，甚至出現(xiàn)了下滑。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，截止2020年3月，我國(guó)網(wǎng)上外賣用戶規(guī)模達(dá)3．98億，外賣用戶規(guī)模小于2018～2019年。

交易規(guī)模擴(kuò)大，但用戶規(guī)模卻在減少。除開(kāi)疫情的影響，面對(duì)這種反常的情況，美團(tuán)想要繼續(xù)提升業(yè)績(jī)就需要在提高核心用戶成交量的同時(shí)，擴(kuò)展新用戶，而月付就是一種很好的提升手段。

據(jù)美團(tuán)官方披露，在美團(tuán)月付試運(yùn)營(yíng)期間，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升20％，交易額平均提升超15％；在用戶開(kāi)通月付六個(gè)月后，月付支付在其個(gè)人消費(fèi)金額中的占比相較開(kāi)通首月，平均可提升超六成。并且在下沉市場(chǎng)，三四五線城市用戶的月付開(kāi)通意愿和還款表現(xiàn)甚至比一二線城市用戶還要好。

除了能增加用戶的粘性，美團(tuán)還能通過(guò)交易數(shù)據(jù)獲悉商家的運(yùn)營(yíng)情況，為商家提供精準(zhǔn)借貸，將其捆綁在美團(tuán)的體系內(nèi)。內(nèi)可防范阿里本地化入侵，外可進(jìn)軍電商行業(yè)。

結(jié)語(yǔ)：

無(wú)論是金融流量變現(xiàn)渠道的巨大利潤(rùn)空間，還是反哺自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)，打造屬于自己的支付渠道是美團(tuán)戰(zhàn)略布局的關(guān)鍵點(diǎn)。但想要實(shí)現(xiàn)并不是件容易的事情。

如今金融領(lǐng)域已經(jīng)是存量市場(chǎng)，以吃喝玩樂(lè)的高頻小額支付場(chǎng)景做為切入點(diǎn)去做支付，確實(shí)能大大提高用戶的粘性和轉(zhuǎn)化率，但前提是需要打破支付寶對(duì)用戶的“封鎖”。相對(duì)于支付寶的多維度支付場(chǎng)景而言，美團(tuán)的體量并不足以吸引用戶，試圖用優(yōu)惠券打開(kāi)支付大門的方式，云閃付也已經(jīng)嘗試過(guò)了，但效果并不那么明顯。

其次，美團(tuán)還有面對(duì)拼多多、字節(jié)跳動(dòng)、快手等實(shí)力強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且互聯(lián)網(wǎng)金融早已告別了野蠻時(shí)代，網(wǎng)貸監(jiān)管政策愈加完善，美團(tuán)想要從此分一杯羹的難度大大增加。

雖然相對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)美團(tuán)有很大的優(yōu)勢(shì)，但這個(gè)優(yōu)勢(shì)并不是碾壓式的，美團(tuán)能否抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)已經(jīng)許下五年的千億金融夢(mèng)呢？

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