6月10日，長安汽車推出了國內(nèi)首個面對消費(fèi)者的自動駕駛保險(xiǎn)——自動泊車使用責(zé)任險(xiǎn)“放心泊”。雖然僅局限于自動泊車，但隨著5G商業(yè)化和汽車智能化技術(shù)發(fā)展日趨成熟，越來越多的Level2或以上級別自動駕駛技術(shù)搭載到整車上。如何界定自動駕駛時代的事故責(zé)任，以及與此相對應(yīng)的保險(xiǎn)理賠，已現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前。

風(fēng)險(xiǎn)主體變?yōu)橹鳈C(jī)廠

“長安自動泊車使用責(zé)任險(xiǎn)由中國太平洋保險(xiǎn)公司承保。”長安汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人向財(cái)聯(lián)社記者透露。

根據(jù)保險(xiǎn)內(nèi)容，駕駛者在嚴(yán)格按照說明書要求使用APA自動泊車系統(tǒng)的前提下，因?yàn)樽詣硬窜囅到y(tǒng)質(zhì)量問題而導(dǎo)致事故，所產(chǎn)生的損失將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。在每次賠償限額中，財(cái)產(chǎn)損失限額40萬元，人身傷害限額15萬元，綜合最高賠付金額為55萬元。

“與以往車輛保險(xiǎn)不同，自動泊車使用責(zé)任險(xiǎn)實(shí)際上是一種產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)主體由車輛所有者變成了整車制造廠，也就是長安汽車�！鄙鲜鲩L安汽車負(fù)責(zé)人介紹稱，“如果不是自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題，保險(xiǎn)公司是不賠付的�！�

“如果由于自動泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題發(fā)生事故，消費(fèi)者可撥打客服電話報(bào)案。”該負(fù)責(zé)人同時介紹了車輛出險(xiǎn)后進(jìn)行定損和理賠的流程。“消費(fèi)者在報(bào)案時，需要向長安汽車提供通過自行安裝的用于記錄自動泊車系統(tǒng)運(yùn)行全過程視頻數(shù)據(jù)的TF卡，長安汽車將安排專家對視頻數(shù)據(jù)進(jìn)行判定�！�

長安汽車自動泊車使用責(zé)任險(xiǎn)預(yù)計(jì)將于今年7月1日生效，包含新CS75領(lǐng)智型、CS75 PHEV領(lǐng)航型、CS85 COUPE 智型、CS75 PLUS（車型待定）等搭載有長安汽車APA自動泊車系統(tǒng)的車型。

“自動泊車責(zé)任險(xiǎn)的推出是一個全新的嘗試，是將長安汽車搭載自動泊車功能的新產(chǎn)品通過保險(xiǎn)技術(shù)加以背書�！痹诎残谢荼＃ū本�）科技發(fā)展公司CEO、保險(xiǎn)學(xué)博士白玉瑋看來，盡管被冠以“中國第一份面向消費(fèi)者的自動駕駛保險(xiǎn)”，但事實(shí)上這份保險(xiǎn)僅僅針對了長安汽車的自動泊車功能，“從這個層面看，長安汽車此次推出的自動泊車責(zé)任險(xiǎn)并不算真正意義上的自動駕駛保險(xiǎn)。”

自動駕駛險(xiǎn)精算定價是難點(diǎn)

“從保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識別來看，是有限定的�？紤]到泊車的特定地點(diǎn)（非全程）、特定時間（非全時）、特定速度（低速），這個風(fēng)險(xiǎn)衡量可以根據(jù)歷史上人工泊車時積累的大數(shù)據(jù)，來作為精算基礎(chǔ)依據(jù)。但真正意義上的自動駕駛保險(xiǎn)，與前述自動泊車責(zé)任險(xiǎn)就完全不同了�！卑子瘳|認(rèn)為，真正的自動駕駛保險(xiǎn)在精算定價上難度非常大，“自動駕駛是全時、全程、全速段，要面對各種復(fù)雜的情況。過去人工駕駛的經(jīng)驗(yàn)大數(shù)據(jù)，不能作為自動駕駛的風(fēng)險(xiǎn)衡量依據(jù)，也就是說精算基礎(chǔ)不穩(wěn)定�！�

百度公共政策研究院高級顧問桂寧表示，在自動駕駛階段，車輛風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)由車損、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)向產(chǎn)品責(zé)任、運(yùn)營責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，發(fā)生定損理賠的難度加大，技術(shù)含量將逐步增加。“特別作為自動駕駛高級別車輛，由于自主能力增強(qiáng)，算法的可解釋性和可預(yù)判性變得非常困難，這些因素將促使自動駕駛車輛保險(xiǎn)發(fā)生變化�！�

此外，桂寧認(rèn)為還要針對不同風(fēng)險(xiǎn)推出不同的產(chǎn)品，“包括財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡、系統(tǒng)問題、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等等�！�

目前，具備自動駕駛技術(shù)并把保險(xiǎn)項(xiàng)目提上日程的還有特斯拉。據(jù)國外媒體報(bào)道，特斯拉CEO埃�。狂R斯克在近期的財(cái)報(bào)電話會議上表示，該公司計(jì)劃很快推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)于Autopilot（自動駕駛）安全性問題，馬斯克表示：“我們給保險(xiǎn)公司提供了更多細(xì)節(jié)信息，以幫助評級。而顯然，下個月我們推出保險(xiǎn)產(chǎn)品的時候，也會把那些信息納入評級�！�

咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威在美國發(fā)布的一份調(diào)查預(yù)測，自動駕駛的維修和更換費(fèi)用高企將會在未來一段時間凸顯——10年后，自動化技術(shù)將減少35％到40％的碰撞頻率；然而，由于自動化車輛的技術(shù)昂貴，維修費(fèi)用將增加25％至30％。

“國內(nèi)的整車廠商也可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立測試中心，收集自動駕駛各種工況下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，這樣有利于精算定價和風(fēng)險(xiǎn)控制�！卑子瘳|如是建議。