作者：青峰

編輯：劉鵬遙

美編：羽墨

轉(zhuǎn)眼間，備受爭(zhēng)議的新能源專屬車險(xiǎn)落地已有一個(gè)月了，它的橫空出世，讓火熱的新能源汽車行業(yè)為之一顫。有人說，專屬車險(xiǎn)是行業(yè)配套保障服務(wù)完善的標(biāo)志，也有人說這對(duì)新能源汽車是一場(chǎng)大考驗(yàn)……

讓我們簡(jiǎn)要梳理一下事情的發(fā)展脈絡(luò)：

去年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。

三天后的12月27日，上海保險(xiǎn)交易所上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)時(shí)，有車主在微博上曬出了保單，顯示自己購(gòu)買特斯拉Model Y，在2021年12月23日投保的費(fèi)用為8278元，而在專屬新車險(xiǎn)上線后，保費(fèi)漲至1．4萬(wàn)多元，漲幅高達(dá)80％。

此后，包括瀟湘晨報(bào)、貝果財(cái)經(jīng)、天天財(cái)經(jīng)等在內(nèi)的行業(yè)媒體進(jìn)行跟蹤報(bào)道，并通過騰訊、新浪等渠道進(jìn)行廣泛傳播，內(nèi)容主要針對(duì)特斯拉的保費(fèi)上漲。

不過，上述消息的真?zhèn)挝覀儫o法準(zhǔn)確判斷，因?yàn)樘厮估�官方也通過新京報(bào)、中新經(jīng)緯等媒體回應(yīng)稱，從最新統(tǒng)計(jì)來看，特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度在10％左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，從全國(guó)范圍來看，上漲幅度在20％以內(nèi)。也就是說，特斯拉認(rèn)為保費(fèi)上漲沒有那么夸張，大部分是上漲了10％左右。

另外，一些本土新能源品牌也遇到了保費(fèi)上漲的情況，只是沒有激起像特斯拉那么大的波瀾。

總結(jié)來看，越高端；越貴的新能源車型，保費(fèi)上漲幅度就越大，這不禁讓業(yè)界產(chǎn)生看空情緒，認(rèn)為打擊了正在處于井噴期新能源車市，更有甚者，提出了“2022新能源汽車遇到拐點(diǎn)”的說法。

區(qū)區(qū)一個(gè)保費(fèi)上漲，就在一個(gè)行業(yè)中引起軒然大波，這合理么？從種種看空情緒中我們不難發(fā)現(xiàn)，井噴中的新能源汽車行業(yè)并非“天不怕、地不怕”，相反，整個(gè)行業(yè)的焦慮感十分明顯。

吐槽漲價(jià)的背后——信任試探

如今的大街小巷，新能源汽車身影隨處可見。細(xì)細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，它們由三大陣營(yíng)構(gòu)成：

一、以特斯拉為代表的海外造車勢(shì)力，憑借高端品牌知名度和設(shè)計(jì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)來占據(jù)高端市場(chǎng)。值得一提的是，特斯拉在去年通過整體降價(jià)策略實(shí)現(xiàn)了一次“降維打擊”，對(duì)本土競(jìng)爭(zhēng)者的沖擊很大。

二、以蔚來、小鵬、理想為代表的本土造車新勢(shì)力，它們帶有互聯(lián)網(wǎng)基因，在“Z世代”高端市場(chǎng)中有影響力，尤以蔚來最突出。不過，這三者在產(chǎn)品實(shí)力方面同質(zhì)化，很多消費(fèi)者表示從外觀就很難區(qū)分。

三、以五菱宏光為代表的經(jīng)濟(jì)實(shí)用派，主要受益于三線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，去年也是個(gè)網(wǎng)紅品牌。

已經(jīng)執(zhí)行的專屬車險(xiǎn)新規(guī)，對(duì)前兩者的影響最大，尤其令特斯拉的保費(fèi)上漲最嚴(yán)重。對(duì)此，行業(yè)人士普遍認(rèn)可以下兩個(gè)原因：

第一、新能源汽車與燃油車有本質(zhì)不同，因此，發(fā)生故障、維修、理賠的機(jī)理均不同，存在另一套定價(jià)體系。

和燃油車車險(xiǎn)條款相比，新能源車險(xiǎn)納入了核心部分的“三電”系統(tǒng)（電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)），還納入了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)期間的車損；并新增了三條新能源車特有附加險(xiǎn)：附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)。

第二、從既往經(jīng)驗(yàn)看，特斯拉的理賠率和理賠金額最高，達(dá)到了1：1．4。有人說，這相當(dāng)于收一塊錢保費(fèi)要賠出去1．4塊，所以特斯拉全系車型保費(fèi)漲價(jià)。

而且，特斯拉采用的全鋁一體式車身，在發(fā)生損壞后只能一體更換，因此在出險(xiǎn)后的賠付金額要較其它車型更貴。更何況，近年關(guān)于特斯拉的事故報(bào)道較多，全行業(yè)對(duì)其有著故障隱憂。

不過，我們不得不承認(rèn)這樣一個(gè)事實(shí)：特斯拉的事故頻率，是建立在高市占率的基礎(chǔ)上。通俗來說，市面上少見的品牌車型，事故頻率肯定低。

如果按照這種邏輯來推測(cè)，接下來，隨著新能源汽車的進(jìn)一步普及，各種我們此前聞所未聞的事故狀況都存在發(fā)生概率，導(dǎo)致理賠時(shí)間延長(zhǎng)；成本增加，仍然可能催生保費(fèi)進(jìn)一步上漲。

這是一種新領(lǐng)域產(chǎn)品在進(jìn)入新市場(chǎng)時(shí)，發(fā)生在消費(fèi)者與品牌之間的信任試探。關(guān)于車險(xiǎn)和理賠，雙方此前并沒有建立互相認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)，以至于在專屬車險(xiǎn)登場(chǎng)時(shí)吐槽聲不斷。畢竟，很多車主在用油車的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來看待新能源汽車專屬車險(xiǎn)。

歸根結(jié)底，新能源汽車的整體技術(shù)、性能、營(yíng)銷、服務(wù)等方面尚處于探索階段，各方的價(jià)格敏感度較高。